Внедрение цифрового рубля. Зачем это бизнесу

В России с 1 августа 2023 года началось внедрение цифрового рубля. Многие считают, что это криптовалюта, которая упростит финансовые операции или инвестиции, а также трансграничные переводы. Рассказываем, так ли это на самом деле и зачем бизнесу эти деньги. 

Что такое цифровой рубль и чем он отличается от криптовалюты

Цифровой рубль — это третья форма российских денег после наличных и безнала. Это обычный российский рубль, в основе которого лежит электронный код. По сути, это подготовка к тому, что в будущем экономика полностью перейдет в цифровой формат вместе с деньгами.

Внедрение цифрового рубля спровоцировало разговоры, что Банк России одобрил криптовалюту и сделал свою версию токена, но это не так. Цифровые деньги будет выпускать только ЦБ, а другие участники не смогут заниматься майнингом, то есть не будет криптовалютной децентрализации.

Появится платформа, где пользователи зарегистрируют кошельки для хранения цифрового рубля. Наличные деньги и безнал можно будет переводить в цифровую версию и обратно, чтобы снимать в банкомате.

Что получает бизнес от внедрения цифрового рубля

Хочется сказать, что ничего, но это будет не совсем справедливо. Надо подчеркнуть, что с 1 августа 2023 года начался эксперимент, в котором участвуют некоторые банки и предприниматели. Хотя уже проводят опросы, которые показывают, что бизнес не понимает, как это будет работать и для чего цифровые деньги. Давайте разбираться. 

Главное преимущество — это комиссия 0,3 за эквайринг при принятии платежей цифровым рублем. Банки обычно берут больше: от 1 до 3%, если покупатель расплатился картой, и до 5% при продажах в интернет-магазине.

Управляющий АО  «Крымское производственное предприятие «Созвездие» Александр Абрамов считает, что внедрение цифрового рубля создаст альтернативу для комиссий от банков:

«Цифровой рубль может стать заменой банковским платежам за счет комфортной ставки для юридических лиц в 0,3%. Таким образом, выгода для бизнеса от внедрения цифрового рубля прямая. Кроме того, возможно перечисление заработной платы сотрудникам в цифровых рублях. Это минимизирует расходы юридического лица, что позитивно для бизнеса. Для физического лица при этом каких-либо дополнительных расходов не появится» 

Банк России также сообщил, что покупатели смогут расплачиваться цифровым рублем и без интернет-соединения. Сегодня это доступно при оплате через NFC, но интернет должен быть у продавца. Новая технология станет более удобной.

Управляющий партнер адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры» Олег Матюнин рассказывает про неожиданные преимущества от внедрения цифрового рубля:

«Это позволит отказаться от наличных расчетов в тех сферах, в которых сейчас сознательно отказываются от безнала, чтобы не платить комиссии банкам за осуществление переводов. Например, продажа автомобилей и торговля строительными материалами (в некоторых регионах). Плюс использование цифрового рубля, в отличие от рублей в безналичной форме, не зависит от состоятельности кредитных организаций, обслуживающих счета и вклады. Даже если все банки обанкротятся, цифровые рубли останутся доступными для использования. Во всяком случае юридически»

Цифровой рубль пока находится в стадии эксперимента и не дает больших преимуществ. Например, юрлица и физики не могут открывать вклады, брать кредиты или инвестировать с помощью этих денег. Цифровой рубль подходит только для стандартных операций:

• Прием платежей и переводы.
• Бюджетные выплаты.
• Списание долгов перед бюджетом.

Директор по инвестициям финансово-промышленной группы «Профит» Александр Игельский считает, что цифровой рубль будет востребован, если покажет практическую пользу:

«Десятилетиями бизнес работал и работает без цифрового рубля. Поэтому вся актуальность лежит в практической плоскости, насколько цифровой рубль в реальной жизни будет способен решить повседневные проблемы бизнеса или привнести улучшения. Для этого в будущем должны появиться: удобная инфраструктура проведения собственных платежей (расходные), удобная инфраструктура мониторинга платежей контрагентов (доходные), инфраструктура для трансграничных расчетов, полная валидация и принятие к расчетам цифрового рубля со стороны госорганов и судебная практика по сделкам с цифровым рублем»

Банк России обещает и еще одно важное преимущество — моментальные переводы. Компании не будет ждать по несколько дней, пока банки переводят крупные суммы для контрагентов.

Какие риски появятся для бизнеса из-за цифрового рубля

Риски пока сложно оценить, так как внедрение цифрового рубля еще не произошло. На данный момент можно предположить, что проблемы появятся из-за неразвитой экосистемы.

Полноценное использование цифровых денег возможно, когда продавец с покупателями зарегистрировали кошелек для цифровых денег, а в магазине или на сайте подключены все технические возможности. Банк России пока не говорит о принудительном использовании цифрового рубля, и непонятно, насколько эти деньги станут востребованы у покупателей. 

Ведущий программист корпорации «ЭЛАР» Дмитрий Стариков  считает, что есть и угроза со стороны мошенников:

«Есть потенциальные угрозы кибербезопасности, так как цифровой рубль в основном будет работать с использованием интернета. Возможны атаки хакеров и кибермошенничество. Также существует риск потери доступа к цифровым средствам при технических сбоях или неправильной работе системы»

Хакеры в целом неравнодушны к цифровым активам. В 2021-2022 года было несколько громких взломов криптобирж, когда инвесторы лишились достаточно крупных сумм. Например, хакеры украли токены на 570 миллионов долларов на бирже Binance и на 610 миллионов долларов при атаке на биржу Poly Network.

Что дает бизнесу прозрачность цифрового рубля

Государство получает явный плюс от внедрения цифрового рубля — это прозрачность всех операций. Приложение покажет весь путь цифровых денег, и не получится скрыть, куда ушли средства. Это удобно для всех видов бюджетных затрат, так как деньги нельзя потратить на другие цели: взятки, откаты, карман чиновников.

Но прозрачность не так привлекательна для некоторых предпринимателей. Если бизнес использует серые схемы, незаконную оптимизацию налогов и платит серую зарплату, то появятся проблемы. Но это станет актуальным, если цифровой рубль получит широкое распространение, или его использование станет обязательным по закону. В Банке России считают, что эти деньги станут повсеместными к 2030 году.

Олег Матюнин думает, что прозрачность играет на руку контролирующим органам:

«Если, как было анонсировано, система обслуживания оборота цифрового рубля будет позволять отслеживать всю цепочку его владельцев, то первыми, кто этим воспользуются, будут правоохранительные органы, ФНС и, возможно, Росфинмониторинг. Кроме того, информация о переходе средств от одного лица другому может использоваться в арбитражных и других гражданских спорах. В целом история цифрового рубля — это попытка взять лучшее от немолодой уже банковской системы с ее безналичными расчетами и добавить к этому современную технологию, отбросив риски и неудобства, связанные с банковским обслуживанием: транзакционные издержки и риск банкротства кредитной организации»

Как цифровой рубль повлияет на международные операции

Если посмотреть на тему внедрения цифрового рубля, то параллельно идет обсуждение, что это упростит трансграничные переводы. Но это было бы возможным, если бы Банк России вводил в оборот криптовалюту, но мы объяснили, что это не так.

Цифровой рубль — это официальная валюта Центробанка, которая не поможет обойти санкции или ограничения. Все запреты для рубля со стороны других стран также переносятся и на цифровую версию. 

Кстати, в блоге ПланФакта есть статья о том, как рассчитываться с иностранными контрагентами. 

Но использование цифрового рубля сможет упростить взаимодействие с дружественными странами. Например, Китай развивает цифровую версию юаней и, скорее всего, расчеты с китайскими контрагентами реально могут стать проще.

Пока для бизнеса важно знать:

• Цифровой рубль — это третья версия рубля после наличных и безнала.
• Это не криптовалюта, и эти деньги выпускает Банк России.
• Главное преимущество для бизнеса — низкая комиссия (0,3%) при приеме платежей.
• Экосистема цифрового рубля будет развиваться и к 2030 году эти деньги станут повсеместными.
• На данный момент использование цифрового рубля — добровольное.