Как подключить онлайн-платежи: просто о сложном

Когда нужно впервые подключить прием платежей онлайн, возникают вопросы: как сделать так, чтобы люди платили и с карты, и с мобильного, нужна ли онлайн-касса, как организовать процессы, чтобы деньги поступали на ваш счет после каждой успешной оплаты.

Давайте разбираться: отвечаем на самые распространенные вопросы и объясняем, как подключить онлайн-платежи, даже если работаете без сайта.

Нужна ли онлайн-оплата и кто будет ей пользоваться

Онлайн-оплата однозначно нужна. Исследовательская компания Mediascope выяснила, что в 2020 году 94% жителей крупных городов хотя бы один раз оплачивали что-то в интернете. 82% платили за мобильную связь, а 81% — заказы в магазинах. Также люди платят за доставку еды, такси и отели.

Исследование Data Insight и RBK.money показывает, что самый распространенный способ оплаты — банковской картой. При этом в течение месяца люди используют 3-4 разных способа оплаты, то есть пользуются не только картами. А еще из магазина могут уйти, если он не предоставляет онлайн-оплату — наличие удобного способа, скорость платежа и безопасность влияют на решение о покупке даже больше, чем доставка и скидки.

Если вы не предоставите возможность покупателям платить онлайн, некоторые (а может и большинство) уйдут к конкурентам. Так считает Никита Митрохин, глава Русского литературного центра и владелец книжных порталов:

«Мы стали работать с онлайн-оплатой в 2018 году. В первую очередь речь шла о продаже бумажных книг с доставкой и электронных книг. Увидев, что клиентам такой формат оплаты удобен, в дальнейшем развили оплату ряда услуг для авторов по электронным квитанциям: корректура и редактура текста, оплата консультаций с редакторами и литературными агентами. Сейчас у нас любую услугу, книгу и даже билет на творческий вечер автора можно оплатить и по «бумажной квитанции» в банке и онлайн.

Оплата онлайн несомненно будет развиваться параллельно с отходом от физических денег. Кто не принимает оплату онлайн, скорее всего, сам вставляет палки в колеса своему бизнесу»

Кто может принимать платежи онлайн

Чаще всего платежи онлайн принимают представители малого, среднего и крупного бизнеса:

• индивидуальные предприниматели, причем неважно, есть у них работники или нет;
• юридические лица: ООО, ОАО или некоммерческий фонд.

Сферы деятельности могут быть самыми разными — социальное предпринимательство, производство металлоконструкций, перепродажа товаров. И даже оказание услуг или продажа сервисов по подписке.

При этом принимать платежи в интернете могут и самозанятые, и физические лица. Разница будет только в процессах. Самозанятым и физическим лицам могут переводить деньги напрямую на банковскую карту или электронный кошелек, а вот с зарегистрированным бизнесом все сложнее.

Нужна ли онлайн-касса при приеме платежей онлайн

Да, она обязательна. Согласно №54-ФЗ, все индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны использовать ККТ (онлайн-кассу): выписывать чеки и передавать сведения о продажах в ФНС. Пока действует несколько отсрочек — например, ИП без наемных работников, продающие товары или услуги собственного производства, могут работать без ККТ до 1 июля 2021 года.

Потом использовать ККТ все равно придется. Без нее работать нельзя — оштрафуют.

Самозанятых и тех, кто продает что-то как физическое лицо, это не касается. Самозанятые выписывают чеки после каждой продажи в приложении «Мой налог» и платят 4% от продаж физическим лицам, 6% — от продаж юридическим лицам. А физические лица просто заполняют декларацию 3-НДФЛ и подают ее в налоговую.

Как подключить ККТ

Есть три варианта подключения:

• купить ККТ с предустановленным ПО, заключить договор с ОФД (оператор фискальных данных, который будет передавать чеки в налоговую) и подключить кассу к вашей системе расчетов;
• арендовать ККТ у тех, кто предоставляет услуги эквайринга: вам привезут кассу, помогут установить и будут заниматься ее обслуживанием;
• арендовать облачную онлайн-кассу: это удобнее, потому что нужно будет просто подключиться к системе расчетов, остальное сделают за вас.

При аренде облачной онлайн-кассы сервис выделяет вам отдельную ККТ, просто она стоит не в вашем офисе, а у него. А еще сервис сам заключает договор с ОФД, и чеки по оплатам уходят в налоговую. Подключают арендованную кассу к системе расчетов с помощью плагинов для CMS или API, а сама настройка обычно занимает 1-2 дня.

Сервисов, предоставляющих облачные онлайн-кассы или аренду ККТ, много. Это «Атол», «МТС», «Ю.Касса» (бывшая «Яндекс.Касса») и многие другие. Какой выбрать, решайте сами.

Например, «МТС» предлагает такие условия аренды:

Два способа, как подключить онлайн-платежи, соблюдая закон

Есть два варианта — использовать эквайринг от банка или агрегатор приема платежей.

Эквайринг от банка — это когда деньги поступают через конкретный банк, но покупатели смогут использовать только дебетовые или кредитные карты. Какие именно — зависит от того, с кем работает ваш банк. А еще можно будет подключить на сайте кредитование — заявка от покупателя отправится в банк, с которым вы работаете.
«Сбербанк» принимает оплату с карт пяти платежных систем, другие банки не отстают.

Комиссия за эквайринг небольшая — например, «Сбербанк» взимает от 1,6% от суммы платежей для интернет-магазинов. Точная ставка зависит от оборота: чем больше вам платят, тем меньше платите вы. Деньги поступают на ваш счет каждый рабочий день.

Подключить платежный шлюз на сайт легко через модуль для вашей CMS или API: поддержка банка поможет в этом. А вот интегрировать эквайринг с ККТ придется самостоятельно, но для этого тоже есть готовые технические решения.

Агрегаторы приема платежей предлагают принимать оплату онлайн множеством способов — со счета мобильного, с банковских карт, электронных кошельков и даже через терминалы. Через них тоже подключают покупки в кредит, и тогда заявка будет уходить компании, работающей с агрегатором — банку или МФО.

Комиссии у агрегаторов больше, потому что они не принимают платежи сами, а выступают посредниками. В среднем вам придется отдавать около 2-4% в зависимости от оборота и способа оплаты, выбранного покупателем. Здесь тоже действует схема: чем больше оборот, тем меньше вы платите. Деньги выводят каждый день, иногда — до двух раз в день.

Например, у «Ю.Кассы» тарифы зависят не только от оборота и способа оплаты, но и от сферы вашей деятельности.

Агрегатор подключается через CMS или API. Но проблем с ККТ будет меньше — некоторые агрегаторы могут сразу предоставить свою облачную онлайн-кассу, и вам не придется ничего интегрировать.

В любом случае вам придется платить какую-то часть от оборота. Учитывайте это при формировании цены на товары: ведите бюджет, чтобы понимать, насколько нужно повысить цены для покрытия расходов.

Что именно выбрать, зависит от того, какой у вас бизнес. Если оборот небольшой и не хочется терять много денег, а большинство клиентов платят с карты, подключите банковский эквайринг. Не забудьте арендовать ККТ или купить свою, а потом интегрировать ее с платежным шлюзом. А если у вас большой оборот, и вы хотите принимать оплату разными способами, выбирайте агрегатор, который сразу предоставит облачную онлайн-кассу. Тогда настроите все в одном плагине, и не придется тратить много времени на подключение ККТ.

Сам процесс подключения будет зависеть от того, какой способ приема оплаты онлайн вы выбрали и к какому подрядчику обратились. В большинстве случаев достаточно привлечь разработчика, чтобы он установил плагин в CMS: в остальном поможет банк или агрегатор.

Мы спросили у предпринимателей, как они принимают оплату на сайтах. Никита Митрохин, глава Русского литературного центра и владелец книжных порталов, рассказал о смене подрядчика:

«Сотрудничество начиналось с «Тинькофф Банка», так как компания предлагала электронный эквайринг. Но в дальнейшем с «Тинькофф» были прекращены все отношения. Сейчас прием платежей осуществляется через «Ю.Кассу» (это ребрендинг проекта «Яндекс.Касса»). Претензий никаких к работе нет, но нужно понимать, что операторы онлайн-оплаты берут свою комиссию, которую в случае возврата средств клиенту приходится оплачивать самостоятельно. Эти затраты и риски в целом увеличивают стоимость каждого товара на 5-10%»

Анна Масленникова, основатель и руководитель онлайн-школы свадебного бизнеса Dahlia School, рассказала о своем опыте. Она принимает оплату на сайт с 2017 года и выбрала сразу два сервиса, потому что с одним из них возникли проблемы:

«Мы подключали онлайн-платежи на сайт в марте 2017 года, выбрали «Яндекс.Кассу». Был один нюанс — мы собирались принимать оплату со всего мира, и необходимо было сразу подавать отдельную заявку на подключение оплаты картами иностранных банков. По умолчанию при подключении можно было принимать оплату картами, выпущенными в 15 странах (включая Россию). Остальные страны можно подключить дополнительно. Для этого необходимо было подтвердить, что у нас есть посетители и покупатели из этих стран.

В июне 2017 мы столкнулись с проблемой: для посетителей с украинскими IP-адресами способ оплаты через «Яндекс.Кассу» стал автоматически скрываться на странице оплаты заказа. В связи с этим было принято решение подключить еще одного платежного провайдера. Выбрали «Единую Кассу». Таким образом мы не теряем клиентов с украинскими IP-адресами.

Оба платежных провайдера дают понятную пошаговую инструкцию по привязке к ККТ. Если ей следовать, все делается быстро и просто. Мы привязывали ККТ без проблем. Для этого, естественно, необходимо предварительно заключить договор с ОФД и зарегистрировать ККТ в налоговой»

Кстати, ставки у агрегаторов не всегда высокие. Илья Савинов, основатель компании по обжарке кофе Torrefacto, рассказал о скидке, о том, почему еще выбрал «Ю.Кассу» и как вообще ее подключал:

«Наша компания Torrefacto занимается обжаркой и продажей кофе для частных лиц с 2011 года. Организационно-правовая форма — ООО на упрощенке. Мы подключили онлайн-оплату с первых дней работы. Примерно 60% заказов оплачиваются сразу при размещении. За почти десять лет работы мы успели посотрудничать с рядом провайдеров эквайринга и в конечном счете стали работать с «Ю.Кассой».

Самое главное при оплате онлайн — создать доверие и комфортную среду для клиента. Здесь у бывшей «Яндекс.Кассы» преимущество за счет узнаваемости бренда. Там очень серьезно подошли к вопросу разработки формы оплаты — удобство и приятный дизайн повышают конверсию. Оплатить заказ можно любым удобным покупателю способом, включая банковские карты, Apple Pay и Google Pay, электронные деньги и счет мобильного телефона.

Для нас принимать оплату онлайн просто и удобно. Подписали электронный договор, не нужно было никуда ехать. Интеграция прошла быстро и легко — нам потребовалось всего лишь установить на наш сайт под управлением «1С-Битрикс» специальный модуль.

На настоящий момент за услуги эквайринга мы платим комиссию 1%, что стало возможным за счет мер ЦБ по стимулированию экономики. И, хотя пониженная комиссия действует только до 30 сентября, планируем остаться с «Ю.Кассой» по указанным выше причинам»

Максим Ковалевский, основатель компании Chocolate Fiesta, считает, что нужно потратить время и разобраться, но в результате организовать онлайн-оплату, соответствующую №54-ФЗ, с минимальными вложениями. Он подробно рассказал о том, как подключал оплату онлайн:

«Наша компания занимается производством и продажей 3D-принтеров для печати шоколадом и изготавливает шоколадные сувениры по запросам клиентов. Поначалу мы ориентировались на B2B, но несмотря на немалую стоимость принтеров (средний чек порядка 190 тысяч рублей), физические лица со временем стали занимать значительную долю продаж. Конечно, можно получать средства на расчетный счет и через «Сбербанк Онлайн» — он удобен для физиков и не вызывает у клиентов вопросов, но вот с точки зрения законодательства решение, мягко говоря, спорное. Поэтому для B2C мы сделали полноценную оплату на сайте.

Для тех, кто реализует оплату на сайте впервые, нужно пояснить, что эквайринг и онлайн-касса — это не одно и то же. Эквайринг мы подключили в личном кабинете «Точка банка». В «Точке» это реализовано удобно — достаточно выбрать необходимый формат (в нашем случае — интернет-платежи) и подходящего оператора услуг. Мы выбрали «Ю.Кассу» — комиссия составляет 2,8% от оборота, что нас вполне устроило, процесс подключения достаточно простой.

Следующий этап — подключение онлайн-кассы для отправки чеков в ФНС и клиентам. Этот этап оказался сложнее: предложение по облачной онлайн-кассе от самой «Ю.Кассы» оказалось для нас не вполне выгодным. Нужно арендовать фискальный накопитель на 15 или 36 месяцев и саму кассу для отправки чеков. Фискальный накопитель на 36 месяцев у всех поставщиков стоит порядка 9-10 тысяч в месяц, а вот условия по работе с чеками значительно отличаются.

«Ю.Касса» предлагает аренду облачной кассы по цене от 1400 рублей в месяц (16 800 рублей в год) с большим количеством пробиваемых чеков. В нашем случае это не очень выгодно: средний чек продажи высокий, но количественно B2C продаж в месяц сейчас не более 5. Поэтому мы обратились к сервису Ferma OFD. В Ferme мы нашли выгодный для нас пакет — 100 чеков за 1200 рублей, которого нам точно хватит на целый год.

У OFD есть хорошая служба поддержки, оперативно помогающая решить проблемы прямо в Whatsapp. Для регистрации кассы в налоговой необходима электронная подпись: с подписанием были определенные сложности, но вместе с поддержкой за 2 дня мы с ними разобрались. Главный минус — автоматической интеграции между «Ю.Кассой» и Ferma OFD нет, поэтому чеки пробивать приходится вручную. Тем не менее, при небольшом количестве чеков это не вызывает значительных затруднений.

Резюмируя, оплата через сайт без нарушений по №54-ФЗ обходится нам не более чем в 10 500 рублей за год и 2.8% от входящего оборота. Конечно, любой предприниматель стремится минимизировать расходы, но по нашему мнению, удобство клиентов и следование закону стоят того»

На какой счет поступят деньги от продаж

Если выбрали банковский эквайринг, деньги будут поступать на расчетный счет, открытый в этом банке. Или на расчетный счет другого банка, если вы решите пользоваться эквайрингом не там, где у вас счет. А уже оттуда можно тратить средства на закупки, на оплату труда сотрудников или выводить чистую прибыль.

Агрегаторы тоже выводят деньги на банковский расчетный счет. Но допустимо использовать и электронные кошельки. Только согласно №161-ФЗ, нужно использовать корпоративный электронный кошелек: зарегистрировать его на компанию или индивидуального предпринимателя.

Можно ли подключить онлайн-платежи без сайта

Да. Самое простое решение — выставить счет, который оплатят в интернет-банкинге, или выслать покупателю номер электронного кошелька. Чуть сложнее — сделать отдельную страницу на бесплатном конструкторе и прописать все реквизиты на ней.

Можно сделать проще и подключиться к агрегаторам. Некоторые из них позволяют:

• принимать оплату в мессенджерах и соцсетях с помощью специальных форм;
• выставлять счет, ссылку на который отправляют как угодно: хоть обычным смс-сообщением.

Например, подобные функции есть у «Ю.Кассы» и QIWI.

Кажется, что подключить онлайн-платежи на сайте сложно. На самом деле нет: достаточно арендовать облачную или обычную ККТ и выбрать, как будете получать деньги — через банк или агрегатор. С регистрацией кассы в налоговой, договором с ОФД и установкой платежных форм на сайт вам помогут в поддержке кассы, банка или агрегатора.