Страхование малого бизнеса от больших проблем

Содержание статьи

1. Основные понятия
2. Виды страхования малого бизнеса
3. Как застраховать бизнес?
4. Резюмируем

Для крупных организаций, имеющих стабильное положение на рынке, убытки в случае нештатных ситуаций не очень опасны. Для маленьких фирм потери могут стать фатальными. Отличительная черта малого бизнеса – недостаток оборотных средств. Денег не всегда хватает на операционную деятельность, что уж говорить о форс-мажорах.

Как обезопасить бизнес от краха из-за непредвиденных ситуаций? Обычно предприниматель выбирает один из трех вариантов: создать финансовый резерв, взять кредит или застраховать бизнес. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

1. Стабилизационный фонд.
Можно откладывать часть заработанных средств в качестве резерва. Этот шаг требует определенной дисциплины, да и изымать средства из оборота не хочется. Кроме того, в результате инфляции деньги обесцениваются и хранить их, даже на депозитных счетах, невыгодно.

2. Кредит в случае необходимости.
Часто предприниматель надеется решить проблему именно таким способом, но банк может отказать в выдаче средств. Если кредит дадут, его придется выплачивать с процентами. Чтобы не пришлось изучать нестандартные способы погашения кредита, лучше позаботиться обо всем заранее и просчитать, как вы будете его выплачивать.

3. Страхование бизнеса.
Это общее понятие, подразумевающее, что застраховать можно недвижимость, товар или обязательства перед третьими лицами. В случае неприятностей страховая выплата должна покрыть потери. Это гарантия для бизнеса и его эффективная защита, которая позволяет минимизировать расходы и делегирует их другому участнику сделки – страховой компании. Еще один плюс страхования – расходы на него можно учесть при расчете налогооблагаемой базы и сократить налог на прибыль и налог на добавленную стоимость.

При заключении договора страхования обязательно нужно уточнить, что является страховым случаем. Например, если застраховать бизнес от кражи, то потери, понесенные из-за мошеннических действий, не возместят. Они подпадают под понятие хищения, а не кражи.

Основные понятия

Страховая отрасль имеет свою терминологию. Рассмотрим основные понятия, с которыми придется столкнуться:

Страхователь – тот, кто уплачивает взносы и имеет право получить страховую выплату.

Страховщик – организация, предоставляющая услуги страхования.

Страховая сумма – сумма, на которую оценили застрахованное имущество.

Объект страхования – то, что страхуют: имущество, недвижимость, транспорт, риски, обязательства.

Страховая премия – сумма, которую страхователь платит за услугу страховщику.

Страховая выплата – деньги, которые получит страхователь, если наступит страховой случай.

Франшиза – частичное освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков. Бывает двух видов:
Безусловная франшиза – вне зависимости от ущерба страховая выплата уменьшается на определенную сумму.
Условная франшиза – страховщик не платит вознаграждение, если сумма убытков меньше оговоренного уровня, если больше – вся сумма возмещается полностью.

Страховка может осуществляться:

• по восстановительной стоимости – выплачивается вся стоимость имущества, без учета износа;
• по остаточной стоимости – сумма выплаты рассчитывается как первоначальная цена минус износ.

Виды страхования малого бизнеса

На финансовом рынке существует несколько видов страхования, которые позволяют бизнесу получить определенную защиту в случае непредвиденных ситуаций. Предложения от страховых компаний могут включать, как комплексную защиту, так и только один вид страхования. Если проанализировать структуру рынка, можно увидеть, что чаще всего страхуют имущество. Доля этого вида страхования за первый квартал 2018 года составила 9,1%.

1. Страхование имущества.
Это самый понятный и популярный вид страхования малого бизнеса. Сюда относится страхование недвижимости, транспорта, оборудования, витрин, внутренней отделки помещения, оргтехники и товара. Страховка покрывает убытки от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, например, краж. Чем дороже имущество, тем большую сумму придется заплатить за страховку. Цена страховки обычно составляет 0,01-2% от стоимости имущества.

Если у компании есть автопарк, гражданскую ответственность водителей страхуют по знакомому многим ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности). Эта страховка может пригодиться, если сотрудник во время поездки испортит чужой автомобиль. Если машины новые, используют КАСКО – страхование имущества от угона, ущерба или хищения. Эта страховка защищает саму машину, в случае повреждений выплачивается страховая выплата на ремонт или полную замену.

2. Страхование ответственности перед третьими лицами.
В этом случае страхуется ущерб, который могут получить клиенты компании. Застраховать можно жизнь и здоровье пассажиров в общественном транспорте или такси или ответственность за вред, причиненный в случае некачественного оказания услуг. Если во время поездки на автобусе пассажир получит травму, компенсацию выплатит страховая компания. Стоит отметить, что сумма страховки будет равна той, что указана в договоре. Если ущерб будет больше, разницу придется доплатить страхователю.

3. Страхование малого бизнеса от простоя.
Перерыв на производстве у малого предприятия может принести огромные потери: задержка отгрузки партии товара приведет к тому, что клиенты уйдут к конкурентам, а зарплату персоналу и налоги все равно нужно будет платить. Собственник может оказаться в кассовом разрыве. Тут на помощь приходит страхование от простоя производства.

Предположим, что швейный цех затопило из-за неисправного водопровода в арендуемом помещении. Предприниматель несет следующие убытки: порча товара и имущества, компенсация покупателям, пени за долги поставщикам (если предполагалась оплата после реализации товара), заработная плата сотрудникам за простой, налоги и страховые взносы. Возможно, какую-то сумму выплатит тот, кто виноват в прорыве водопровода, но разбирательство и взыскание ущерба могут занять длительный срок. Где быстро взять деньги? Если производство застраховано от простоя, владелец получит страховую выплату в течение нескольких дней.

При страховании от простоя нужно обратить внимание на франшизу. В договоре может быть указана безусловная франшиза, например, простой будет оплачиваться только с 5 дня. Соответственно, покрывать убытки в первые четыре страховая компания не будет. Если франшиза условная, то по достижении пяти дней простоя, страховщик оплатит весь ущерб, возникший с первого дня.

4. Страхование персонала.
Все официально оформленные сотрудники застрахованы в Пенсионном фонде, Фондах медицинского и социального страхования. Работодатель ежемесячно отчисляет страховые взносы в размере 30% от заработной платы (на опасных производствах эта сумма больше). Работник имеет право на бесплатную медицинскую помощь, выплаты в случае производственной травмы, оплату больничного, отпуска по уходу за ребенком и получение пенсии.
Часть работодателей дополнительно страхуют своих сотрудников по программам добровольного медицинского страхования. Это дает возможность получить более дорогую и качественную медицинскую помощь. Такой шаг характеризует организацию как компанию, ответственно подходящую к здоровью сотрудников, что является дополнительным конкурентным преимуществом при поиске сотрудников.

Читайте также: Правила найма работников: как создать команду мечты

5. Страхование предпринимательских рисков.
Бизнесмен может застраховать фирму от убытков в случае, если партнеры не исполнят свои обязательства: поставят товар плохого качества или не вовремя. Сюда же относится выплата возмещения в случае, если покупатель не оплатит товар. Также можно застраховать процентные и валютные риски, чтобы покрыть убытки в случае колебаний курсов валюты или роста процентов по кредитам.

Александра Жидовецкая, директор Сахалинского филиала САО «ВСК»:

«Самые популярные виды страхования бизнеса – ОСАГО, ОПО (страхование опасных объектов) и ОСГОП (страхование ответственности перед третьими лицами).
Востребовано также добровольное медицинское страхование, которое является важной составляющей корпоративной культуры и социального пакета. В частности, большую популярность приобретает программа «Медицина без границ», которая предлагает защиту от тяжелых заболеваний.
Сегодня большинство предприятий активно пользуются услугами кредитования под залог имущества. В этом случае, используется механизм страхования имущества от утраты или повреждения. Это обеспечивает защиту как банку, так и самому предприятию.
Страхование малого бизнеса – инструмент долгосрочного планирования финансовой устойчивости. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая и защита баланса предприятия.
Что касается условий страховой защиты – важно внимательно изучить договор и полноту покрытия требуемых рисков, наличие франшизы, возможность рассрочки для уплаты страховых взносов, надежность страховщика.
«Страховой Дом ВСК» представлен на российском рынке страхования более 28 лет и сотрудничает с ведущими кредитными организациями. Наша надежность подтверждена различными рейтингами, российскими и международными. Это гарантирует выполнение компанией всех взятых на себя обязательств»

Как застраховать бизнес?

1. Определить, что нужно застраховать.
Страховать все риски нецелесообразно. Чаще всего объектом страхования становится имущество. Самым большим риском для предприятия является пожар, по статистике 80% возгораний приходятся именно на коммерческую недвижимость. Огонь может уничтожить здание, оборудование и товар, запахом дыма и гари пропитывается имущество, которое удается спасти, а что-то страдает от воды во время тушения. Пожар может повредить соседние здания и помещения, что может значительно увеличить расходы.

2. Выбрать страховую компанию.
Чтобы выбрать подходящую, можно ознакомиться с рейтингом страховых компаний. На сайтах компаний можно выяснить, предоставляют ли они нужную услугу, и сравнить условия. Обязательно проверьте страховщика на сайте Центрального банка РФ.

Критерии выбора страховщика:

• уставный капитал не менее 300 млн рублей, если речь идет о страховании жизни и имущества;
• отсутствие снижения активов в последнее время, чем больше у страховой компании активов, тем выше платежеспособность страховщика;
• соответствие финансовых возможностей страховщика и количества страховочных договоров;
• наличие перестраховочной защиты.

Изучите отзывы: давно ли страховщик на рынке, насколько быстро он выплачивает страховую премию, есть ли какие-то важные нюансы в договоре?

3. Пройти процедуру страхования.
В зависимости от объекта, заключение договора может быть как очень простым, так и затянутым долгими переговорами. Если речь идет о страховании бизнеса, страховые компании часто предлагают готовые продукты, включающие услуги по защите имущества и компенсации ущерба третьим лицам. Если планируется застраховать предпринимательские риски, представитель страховщика выезжает на предприятие, где оценивает работу, производственные процессы и возможные потери. На основании этих данных страховая компания составляет договор. Некоторые страховщики оставляют в договоре пункты, которые потом смогут трактовать в свою пользу. Чтобы обезопасить себя от этого, воспользуйтесь услугами юриста.

4. Оплатить страховку.
В зависимости от требований к страховке сумма может существенно различаться. После того, как страхователь и страховщик пришли к выгодному решению, производится оплата страхового полиса.

5. Получить страховую выплату.
Если страховой случай наступил, нужно собрать пакет документов, подтверждающих его, и направить их в офис страховщика. Деньги будут выплачены в срок, указанный в договоре.

Антон Ефимов, начальник отдела корпоративного страхования малого и микробизнеса СК «Сбербанк страхование»:

«Любому виду бизнеса нужно страховать свое имущество, если собственник заинтересован в его развитии и сохранении. Как правило, наибольший ущерб предприятию наносят пожары, а в офисных помещениях чаще всего происходят заливы.
Застраховать бизнес совсем несложно. СК «Сбербанк страхование» в прошлом году создала уникальное страховое предложение для предпринимателей – «Сбереги бизнес». Вместо пары типовых решений, мы предложили нашим клиентам возможность самим сконструировать оптимальный продукт. Полис можно купить онлайн, на специальном сайте. Для получения ссылки на него, нужно обратиться в отделение Сбербанка. Средняя стоимость договора в 2019 году составила 3 200 рублей»

Резюмируем

О неприятностях, которые трудно предусмотреть, говорят: «Знал бы, где упасть, соломки постелил». Страхование малого бизнеса позволяет значительно снизить ущерб от таких ситуаций. Плата за полис меньше возможных потерь, но обеспечивает предприятию защиту от убытков, а, иногда, и от банкротства.

Застраховать бизнес достаточно просто, нужно определить объект страхования, выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. Уточнить нюансы лучше с независимым юристом.

Страховать сразу все нецелесообразно – расходы на страховку будут очень большими. Важно понять, какие потери будут критичными для вашего бизнеса, и исходить из этого.

Многие бизнесмены предпочитают экономить на страховке, боясь волокиты с документами, отказа в выплате при наступлении страхового случая или суеверий. Однако в современном мире страхование позволяет обезопасить свой бизнес от непредвиденных обстоятельств.