Инвестиционный кредит

При строительстве нового цеха бизнесу невыгодно тратить деньги, которые могли бы быть пущены в текущий оборот, но строить нужно. Или компания знает, что увеличит прибыль, если закупит новое оборудование, но денег для такого вложения у нее нет. В обоих случаях на помощь приходит инвестиционный кредит. В статье разбираемся, что это такое и как получить. 

Что такое инвестиционный кредит и на какие цели его берут

Инвестиционный кредит ― это займ компании на дорогостоящий проект, например, открытие нового офиса, строительство, модернизация оборудования. Эти деньги позволяют развивать бизнес, не вынимая средства из оборота.

Кредит на инвестиционные цели берут на длительный срок. Предполагается, что вложения увеличат прибыль компании, и она будет способна отдать займ с процентами и остаться в плюсе. Поэтому перед выдачей кредита банк должен убедиться в конкурентоспособности продукта, который буду производить на новом оборудовании, или необходимости строительства здания.

Как правило банк не финансирует проект полностью. От заемщика потребуют оплатить определенную долю затрат, а остальную сумму предоставит финансовая организация. Сумма первоначального взноса зависит от рискованности вложения и благонадежности заемщика.

Отраслевые банки разрабатывают собственные программы инвестиционного кредитования. Например, у сельскохозяйственного банка будет программа кредитования приобретения новых земель, закупки оборудования, сырья предприятиями данной отрасли. 

Инвестиционный кредит для бизнеса не подойдет для текущих операций, например, для покрытия кассового разрыва или для закупки товара на перепродажу. У такого займа обычно высокие процентные ставки, а за нецелевое использование средств грозит штраф. Для текущих операций лучше воспользоваться краткосрочным кредитом или овердрафтом.

Виды инвестиционных кредитов

Существует два вида инвестиционного кредита:

• единоразовый,
• невозобновляемая кредитная линия.

При разовом перечислении банк переводит согласованную сумму займа на счет компании. Бизнес распоряжается деньгами в своем ритме, тратя единым платежом или поэтапно финансируя проект. Минусом такого вида кредитования является то, что проценты придется платить со всей суммы займа вне зависимости от того, потрачены ли все деньги.

Обычно разовое перечисление используется, когда сумма затрат точно рассчитана и после получения кредита компания потратит все и сразу.

Кредитная линия ― это одобренная максимальная сумма возможного займа, однако компании не обязательно брать всю эту сумму. В данном случае кредитная линия невозобновляемая. Это значит, что при погашении части кредита лимит суммы займа не увеличивается.

Например, банк одобрил компании невозобновляемую кредитную линию в 10 млн рублей. Для первого этапа работ организация взяла 2 млн рублей. Значит, на следующие этапы проекта она может взять в банке еще 8 млн рублей. За год компания больше не использовала заемные средства для инвестпроекта и закрыла займ в 2 млн рублей. Сумма лимита не увеличится до 10 млн рублей, а останется в пределах 8 млн рублей. 

При поэтапных работах и тратах фирма будет занимать ровно столько денег, сколько ей необходимо в данный момент. Такая стратегия позволяет сэкономить на процентах. Объем процентных отчислений растет с ростом долга.

Еще одним плюсом кредитной линии является то, что на каждую сумму займа не нужно подавать заявку. Главное ― не превышать установленный лимит.

Инвесткредиты условно разбивают по срокам:

• краткосрочный ― до 5 лет,
• среднесрочный ― на период 5-8 лет,
• долгосрочный ― более 8 лет.

Какие требования банки предъявляют к бизнесу

Как правило список требований у банков мало отличается друг от друга. В стандартных соглашениях можно встретить такие пункты:

1. Положительная кредитная история.

 Компания не является проблемным должником, она уже занимала деньги в банке и отдавала их в установленные сроки. Просрочки платежей, непогашенные кредиты и большая кредитная нагрузка повышают риски банков.

2. Стабильные обороты. 

Для подтверждения предсказуемости финансовых операций необходимо предъявить выписки из всех банков, где у фирмы открыты расчетные счета. Банку важно видеть, что деньги поступают регулярно, а расходы не являются подозрительными.

Предприятие должно доказать заемщику, что верно оценивает кредитную нагрузку на бизнес и сможет расплатиться по долгам.

3. Залог. 

Для снижения риска долгосрочного займа банк может запросить залог, например, недвижимость или оборудование. Также само приобретаемое оборудование или здание может стать предметом залога. Если компания не вернет долг, банк продаст имущество и возместит убытки. 

Некоторые банки могут обойтись без залога, если за компанию поручится фонд поддержки малого предпринимательства или другие установленные данным банком компании.

Проверки не заканчиваются после выдачи займа. Банк будет проверять, куда были потрачены средства и применять санкции к нарушителям. 

Как получить инвестиционный кредит

Стандартная процедура получения инвесткредита состоит из нескольких этапов:

1. Подача заявки в банк. Лучше обращаться в банк, клиентом которого является компания. Однако не стоит подавать заявку только в одну финансовую организацию. Необходимо рассмотреть процентные ставки инвестиционного кредитования в разных банках и обратиться в несколько, чьи условия устраивают компанию.

2. Подача документов на рассмотрение. Банк запросит финансовые документы, подтверждающие обороты на расчетных счетах и финансовое здоровье компании. Его может заинтересовать финансовая модель стартапа. Заемщик должен обосновать будущую рентабельность проекта, даже если речь идет о расширении основной деятельности компании. В пользу компании сыграет прошлый положительный опыт реализации такого проекта. 

Главным документом служит бизнес-план. В нем описаны этапы финансирования работ, а также сроки, доходы и расходы реализации проекта, ожидаемая прибыль и рентабельность.

3. Подача информации о залоге. Если у банка возникнет требование о предоставлении залога, необходимо направить информацию о таком имуществе. Имущество должно принадлежать заемщику и не находиться под обременением.

4. Ожидание решения по заявке. Специалист банка рассмотрит все предоставленные документы и вынесет решение о предоставлении займа, его размере и величине процентов. 

Чтобы определить, когда инвестиции в бизнес вернуться в виде прибыли, используйте финансовую модель. Она поможет понять, что будет с компанией через несколько лет, и оценить, под какой процент выгоднее привлекать заемный капитал. Для составления финмодели воспользуйтесь нашим бесплатным шаблоном. Но если хочется более точных расчетов, обращайтесь к финансовым экспертам ПланФакта. Они создадут финансовую модель с учетом задач вашего бизнеса и научат с ней работать.

Что в итоге

Инвестиционный кредит позволяет не забирать деньги из оборота для реализации крупных проектов. Его направляют на модернизацию бизнеса, строительство, запуск нового направления деятельности.

В зависимости от того, как компания будет оплачивать работы, инвесткредит бывает единоразовым или в форме невозобновляемой кредитной линии. При разовом кредите банк выдаст деньги одной суммой, а при кредитной линии фирма сможет распоряжаться лимитированной суммой на протяжении всего срока реализации проекта.

Банки предъявляют однотипные требования к заемщикам: положительная кредитная история, стабильное финансовое положение и наличие залога или поручительства.

Чтобы получить инвестиционный кредит, предприятие обращается в банк с пакетом документов и ожидает решения финансовой организации.