Мораторий на банкротство. Что это значит для должников и кредиторов

В 2022 году в России объявили мораторий на банкротство граждан, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Срок его действия — с 1 апреля по 1 октября. Разбираемся, что значит этот мораторий и почему это не панацея.

Основы: что такое банкротство и когда его используют

Сначала разберемся, что такое банкротство. Так называют состояние, когда должник не способен рассчитаться по долгам: у него нет свободных активов, запасов в компании, лишней недвижимости. Процедуру признания может начать и сам должник и те, кому он задолжал — кредиторы. Реже инициатором выступают госструктуры: например, ФНС.

Признание банкротства может проходить в суде и вне его. Обычно процесс начинают в случае проблем: например, когда должник не платит по договору и не идет на контакт.

В первом случае заявление подают в арбитражный суд. Он определяет финансовое состояние ответчика, число кредиторов и возможность погашения долгов. Если реструктуризация долгов не поможет, должника признают банкротом, а его активы продают, чтобы кредиторы получили хотя бы часть денег.

Во втором случае заявление подают в МФЦ. Внесудебная процедура возможна, если одновременно выполнены три условия:

• Размер всех долгов без учета пеней и сборов — от 50 до 500 тысяч рублей.
• С должника уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было закрыто: не нашлось активов, которые можно было бы продать.
• Должник не участвует в исполнительных производствах, когда подают заявление.

Если хоть одно из условий не выполнено, процедуру можно будет провести только в арбитражном суде.

Об особенностях процедуры для физических лиц подробно рассказал юрист компании «Витакон»:

«Интерес ко всем вариантам процедуры очень высок. По статистике Федресурса на 31 декабря 2021 года, прошли процедуру более 475 000 граждан, цифра по внесудебному банкротству на сентябрь 2021 составляла более 2800 граждан. Отмечался и рост количества корпоративных банкротств. Связывать такой интерес можно как с тяжелой экономической ситуацией (например, на фоне пандемии), так и с эффективностью процедуры, привлекающей все большее внимание должников и физических лиц.

Процедура может быть полезна гражданам, которые утратили источник дохода, жертвам кредитного мошенничества, которым отказали в возбуждении уголовного дела, и тем гражданам, которые по иным причинам не могут выплачивать долги. Есть два варианта банкротства для должников — внесудебное и судебное, которые суммарно охватывают граждан с разным уровнем дохода, суммой долговых обязательств и имущественным положением.

Внесудебное подходит для граждан с минимальным доходом (не превышающим сумму прожиточного минимума), которые не имеют имущества и, с точки зрения ФССП, возможностей к оплате долга. Это должно быть подтверждено закрытым исполнительный листом. Банкротство через МФЦ можно пройти фактически бесплатно за 6 месяцев, что особенно радостно для должников, которые утратили доход полностью или получают лишь прожиточный минимум. Минус процедуры — возможность ее прекращения, если должник получит наследство или устроится на работу с официальным доходом.

Судебное банкротство имеет меньше ограничений, например, должнику не потребуется закрытый исполнительный лист, нет «противопоказаний» по имуществу, уровню дохода. Минусом судебного банкротства остается сложность самостоятельного прохождения процедуры (поиск арбитражного управляющего, подготовка пакета процессуальных документов). В большинстве случаев гражданам будет полезна помощь юриста, которую потребуется оплачивать дополнительно, как и судебные расходы.

Среди других нюансов можно назвать реализацию залогового имущества, в том числе ипотечных квартир. Мы рекомендуем гражданам не спешить с подачей заявления о признании банкротом. Первым этапом стоит провести анализ имущественного положения и получить консультацию у юриста»

Зачем нужна процедура банкротства? Должнику это помогает избавиться от основных долгов и немного отсрочить оплату пеней, штрафов, неустоек.

Для кредитора банкротство — реальный способ получить от должника хоть что-то в счет долга. Об этом рассказал руководитель департамента взыскания ФК «Содружество» Илья Афанасьев:

«Для кредиторов банкротство может быть выгодно как инструмент принудительного взыскания долга. Если должник не высказывает готовности выплатить деньги добровольно, подача заявления о его банкротстве может стимулировать его поменять решение. А если «живых» денег у него все же нет, процедура банкротства позволяет реализовать все его активы для пополнения банкротной массы и расчетов с кредиторами»

Управляющий партнер юридической группы «Авидос» Владимир Данильченко объясняет, что процедура банкротства не всегда полезна. Вот как он прокомментировал ее:

«Вопрос не в том, кому и когда полезно банкротство. Ответ очевиден: гражданам, которые не в состоянии тянуть бремя долгов, при первых признаках финансовой несостоятельности. Вопрос в другом.

Точнее, здесь три вопроса. Подходит ли им банкротство как способ решения проблем с долгами? Признает ли суд их финансовую несостоятельность? Будет ли это банкротство выгодно для них? Банкротство подходит далеко не всем. Иногда лучше реструктурировать долг или воспользоваться возможностью уйти на кредитные каникулы.

Суд довольно тщательно изучает каждое дело. И часто отказывает должникам в признании их банкротами. Случается, что в действиях граждан усматриваются признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, а это, как минимум, административное правонарушение. И банкротство — это не легкая прогулка. Нередко оно заканчивается лишением граждан ценного имущества, кроме единственного жилья, и то если оно не признано роскошным. Поэтому предметно ответить на вопрос о полезности процедуры банкротства можно только изучив дело конкретного должника»

Что значит мораторий на банкротство и какие у него особенности

Постановление №497 опубликовали 28 марта 2022 года. Его цель — помочь бизнесу пережить кризис. Самое главное в постановлении то, что теперь дела о банкротстве не возбуждают. Кредиторы теперь не могут инициировать процесс.

Единственное исключение сделали для застройщиков с проблемными объектами. Инициировать их банкротство можно.

Подробнее о моратории рассказал руководитель департамента взыскания ФК «Содружество» Илья Афанасьев:

«Для добросовестных должников мораторий на банкротство — это прежде всего шанс собраться с силами и заняться восстановлением своего финансового положения. Как заявил Михаил Мишустин, это возможность сделать передышку. Конечно, для недобросовестных должников мораторий открывает возможности заблаговременно, до начала процедуры банкротства, вывести свои активы. Если вы беспокоитесь, что ваш должник выводит средства, стоит собирать информацию о таких сделках уже сейчас, чтобы к моменту подачи заявления на банкротство быть готовыми оспорить их.

Для кредиторов мораторий — это прежде всего невозможность использовать банкротство как инструмент принудительного взыскания. Придется ждать до октября 2022 года, когда мораторий будет снят»

Действие моратория регулирует Статья 9.1 ФЗ №127. Кандидат юридических наук и основатель цифровой платформы гражданских инициатив «Инициатор» Венера Шайдуллина объяснила, что нынешний мораторий работает почти так же, как мораторий во времена пандемии. Единственное отличие — он распространяется на всех.

Венера Шайдуллина говорит что, мораторий влечет за собой такие последствия:

• Заявления о признании кого-то банкротом после первого апреля не будут рассмотрены. Рассмотрение дел, возбужденных до вступления моратория в силу, тоже приостановят.
• Во время моратория исполнительные дела приостанавливают, имущество не взыскивают. Но аресты не снимают: должник по-прежнему не сможет продать недвижимость или активы.
• Должники не могут свободно распоряжаться деньгами: распределять прибыль, выплачивать дивиденды и доходы по паям.
• Штрафов и пени по текущим долгам не будет, это дополнительно подтвердил Пленум ВС.
• Должники безнаказанно могут не инициировать свое банкротство при признаках несостоятельности. Санкций за это не будет, пока действует мораторий.

Фактически мораторий не только защищает должников, но и накладывает на них ограничения. Поэтому правительство предусмотрело возможный отказ должника от права на мораторий.

Если должник хочет отказаться от права на мораторий, он должен внести сведения об этом в реестр данных о банкротстве через нотариуса. Тогда он сможет выплачивать дивиденды и сам инициировать процедуру.

Юрист компании «Витакон» считает, что мораторий больше влияет на кредиторов:

«Мораторий на банкротство отсекает одну из возможностей для взыскания долга и влияет больше на кредитора, чем на должника. Должник (физическое лицо) все еще может инициировать процедуру своего банкротства и пройти ее, но он уже не обязан это делать при задолженности перед кредитором более 500 000 рублей.

Для кредитора ограничений больше: подать заявление о признании должника банкротом он более не может, как и изымать имущество, проводить принудительное взыскание заложенного имущества»

Генеральный директор юридической компании «ЮКО» Юлия Иванова тоже считает, что пострадают больше кредиторы. Она объяснила, почему текущий мораторий поможет не всем:

«Для кредиторов введение моратория, на наш взгляд, не несет ничего положительного. Более того, по окончании моратория, если инициировать в течение трех месяцев процедуру, кредиторы оказываются в худшем положении. Оно возникает из-за трех нюансов:

- увеличение размера текущих платежей за счет требований, возникших после введения моратория;
- размер требований кредиторов определяется на дату введения моратория, а не первой процедуры банкротства;
- определение размера валютных обязательств по наименьшему курсу либо на дату введения моратория, либо на дату возбуждения дела, а не по курсу на дату введения той процедуры, в рамках которой они заявлены.

Цель таких ограничений — ослабить действия нерыночных негативных обстоятельств (санкций и иных ограничений со стороны т.н. «недружественных стран») и помощь работоспособным организациям.

Было бы логично ввести не всеобщие ограничения, а сделать мораторий по аналогии с тем, что был в период COVID-19, сделать его узконаправленным. Для этого можно было бы:

- вводить его постепенно по отраслям и видам экономической деятельности, которые зависимы от внешней торговли и валютных операций; и лицам, включенным в санкционные списки, на основе мониторинга реального воздействия санкций;
- вводить в отношении денежных обязательств, исполнение которых действительно стало невозможно или затруднительно вследствие введения санкций и иных ограничений (например, выраженные в валюте; обязательства перед иностранными контрагентами; обусловленные импортными/экспортными поставками).

По существу все недобросовестные должники получили отсрочку исполнения денежных обязательств. И это несмотря на то, что задолженность перед кредиторами возникла до введения санкций и никак не обусловлена ими.

Также не очень понятно, почему мораторий действует в отношении должников, имеющих постоянный приток денежных средств и деятельность которых не подтверждена критично действию санкций»

Что теперь делать должникам: как на них повлияет мораторий

Если вы уже признаны банкротом, сделать ничего не получится. Исполнительные производства приостановят, но не аннулируют. Имуществом можно продолжать пользоваться полгода, пока действует мораторий, потом его продадут в счет долгов.

Если вы еще не признаны банкротом, примите антикризисные меры: попробуйте договориться с кредиторами, реструктурировать долги. В крайнем случае можно попробовать продать бизнес или другие активы, чтобы не попасть в долговую яму.

Управляющий партнер юридической группы «Авидос» Владимир Данильченко предлагает три варианта действий:

«У неплатежеспособных граждан есть три действенных сценария поведения.

Первый — обратиться к кредитору и попробовать реструктурировать долг. Если кредитор согласится, должнику снизят размер ежемесячного платежа, но продлят срок выплаты кредита. Как правило, на 3-5 лет. В результате гражданин выплатит кредитору больше денег, но меньшими долями.

Второй сценарий — обратиться к кредитору с просьбой «отпустить» на кредитные каникулы до 30 сентября 2022 года. Но это возможно только при незначительном долге — до 300 000 рублей для физических лиц и до 350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей. Есть и другие ограничения. А после кредитных каникул все равно придется отдавать долг в полном объеме.

Еще можно подать документы на банкротство — это третий вариант решения проблемы. Банкротство будет длиться не меньше, чем кредитные каникулы, но в результате гражданину спишут все долги, и он сможет начать жизнь с чистого листа»

Руководитель департамента взыскания ФК «Содружество» Илья Афанасьев говорит, что есть только два пути: попробовать договориться или самому пойти на банкротство. Он рассказал о процедуре чуть подробнее:

«Если у должника нет средств на выплату долга, можно пойти двумя путями. Первый — договориться с кредитором о рассрочке или уменьшении суммы долга за счет штрафов и процентов. В условиях моратория кредиторы будут более благосклонно смотреть на такой вариант, ведь в этом случае они смогут получить хотя бы часть денег уже сейчас.

Второй — добровольное банкротство (на него мораторий не распространяется). Это многоступенчатая процедура, которая не всегда заканчивается продажей активов предприятия и его ликвидацией. Во время первой фазы, наблюдения, временный управляющий проводит аудит финансового состояния бизнеса и выносит вердикт, можно ли восстановить его платежеспособность. Если такая возможность существует, переходят к внешнему управлению или финансовому оздоровлению компании. Компании-должнику этот этап помогает найти новые внутренние ресурсы и привести дела в порядок. Конечно, появляются определенные ограничения в деятельности, и далеко не все компании готовы на такой радикальный шаг»

Юрист компании «Витакон» дополнительно предложил варианты решений для физических лиц:

«Можно воспользоваться кредитными каникулами, если вы соответствуете условиям льготной программы и действительно нуждаетесь в «финансовом послаблении». Важно понимать, что в период кредитных каникул долг не сократится, проценты (в льготном формате) накапливаться будут, и выплатить остаток все равно придется. Мы рекомендуем обращаться за подобной льготой только в случае реальной необходимости и уверенности в стабилизации финансового положения.

Еще можно вспомнить про условия страховки, если она была оформлена вместе с кредитом. Ряд граждан автоматически соглашается на подобные услуги и забывает о своем согласии в критической ситуации. Стоит перечитать условия своего кредитного договора: возможно, удастся получить компенсацию или льготы на выплату кредита.

Последний вариант — договориться о рассрочке платежа с кредитором или судебным приставом. Очень рекомендуем обращаться вместе с документами, которые подтверждают бедственное финансовое положение, и вести диалог вежливо»

Что теперь делать кредиторам: как вернуть свои деньги

Ваша задача — получить гарантии возврата средств. Можно пойти на конструктивный диалог с должником. Попросите его предоставить гарантии исполнения обязательств: поручительство, залог или банковскую гарантию.

Если должник не идет вам навстречу, обратитесь в суд с требованием обеспечительных мер: например, ареста. Ссылайтесь на то, что не можете препятствовать потенциальным недобросовестным действиям должника. Подробнее об этом рассказал управляющий партнер юридической группы «Авидос» Владимир Данильченко:

«Кредиторам остается обращаться в суды общей юрисдикции с исками о взыскании всех задолженностей или наложения обременений на имущество должника. Исполнительные листы по этим искам можно будет предъявить после окончания моратория. Кроме того, Постановление Правительства РФ 28 марта 2022 г. № 497 не запрещает накладывать аресты на имущество должника, чтобы после снятия моратория за счет него погасить долговые обязательства»

Руководитель департамента взыскания ФК «Содружество» Илья Афанасьев предложил дополнительные варианты действий:

«Один из инструментов, оставшихся в арсенале кредитора в период действия моратория, — это переговоры с должником и заключение мирового соглашения. Можно договориться о рассрочке или определенном графике выплат, уступить должнику часть процентов за пользование денежными средствами или отказаться от взыскания штрафов. Такой подход будет выгоден для обеих сторон: нагрузка на должника становится меньше, а кредитор получает хотя бы часть денег.

Еще один путь — продать этот долг третьим лицам. Это могут быть бенефициары должника, заинтересованные в его деятельности лица или инвестиционные компании, специализирующиеся на выкупе долговых обязательств юридических лиц»

Юрист компании «Витакон» рассказала блогу ПланФакт, как лучше действовать в случае, если должник — физическое лицо:

«Можно обращаться в суд с иском о взыскании долга в целях получения исполнительного листа для наложения ареста на имущество должника.

Также можно проводить мероприятия по взысканию задолженности с учетом №230-ФЗ — это звонки, визиты, информационная корреспонденция. Иными словами, убеждать должника вернуть долги добровольно.

Последний вариант — продать долг коллекторским агентствам или иным лицам на основании статьи №382 ГК РФ»

Адвокат и руководитель юридической фирмы «Стратегия» Дмитрий Краснощек дал общие рекомендации, как вести себя всем участникам процессов, и рассказал о своем видении моратория:

«Банкротство юридических лиц — сложная процедура. Последние изменения законодательства о банкротстве, в основном, «прокредиторские», начиная с 2017 года. В текущих реалиях должникам не удастся просто так уйти от ответственности по обязательствам. Должники обращаются к юристам и просят минимизировать потери от банкротства, защитить от субсидиарной ответственности, попытаться сохранить личные активы.

Мораторий 2022 года на подачу заявлений о признании должников банкротом в большей степени психологически, чем экономически помогает должникам. Срок моратория всего 6 месяцев, этого крайне мало, чтобы реально должник нашел идеи, силы и средства восстановления платежеспособности.

Скорее всего, весь этот срок он как раз будет думать, как защитить активы. Для реальной защиты должников срок должен быть не менее года. Но тогда кредиторы реально пострадают и не смогут вообще ничего получить с должника. Думаю, мораторий не продлят или продлят максимум до конца 2022 года. Должники, готовьтесь, кредиторы — чуть потерпите, собирайте документы и не забудьте опубликовать в Федресурсе сведения о предстоящем банкротстве. А то потом все побегут, и чье заявление о признании банкротом в Арбитражный суд будет первым, того и тапки!»

Пока действует мораторий, взыскание долгов через банкротство невозможно. Если должны вы, попытайтесь найти выход: исправить финансовое положение и вернуть долги. Если должны вам, дайте должникам послабление или обратитесь в суд, чтобы арестовать их имущество.